 |
 ММЦ "ТВЕРЬ"
Год основания: 2001 год
Руководитель: Гаджиназарова Наталья Викторовна
Штатных сотрудников: 4 человека
Технические ресурсы: Телефонная линия:...
|
|
| |
 | Новость |
|
|
| 8 апреля 2006 - 19:06 | ММЦ "ДАГЕСТАН" |
Ипотека: доступна ли она?
За 8 лет существования системы ипотечного кредитования в Российской Федерации так пока и не появилось ни одного финансового института, способного предложить такой механизм выдачи займов под залог недвижимости, который оказался бы доступным абсолютному большинству граждан. За все время ипотекой смогли воспользоваться лишь 1,5 процента населения. А как в нашей республике обстоит дело с ипотечным жилищным кредитованием? Какие изменения в последние годы произошли в системе ипотеки? На эти и другие вопросы отвечает генеральный директор ОАО «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию» Навруз Мехтиханов.
- Жилищная ипотека сегодня является чрезвычайно актуальной темой. Поэтому расскажите, пожалуйста, об этом подробнее.
- Начнем с того, что ипотечное жилищное кредитование (ИЖК) сегодня в условиях отсутствия у государства и муниципалитетов финансовых ресурсов, достаточных для решения жилищного вопроса граждан, представляет собой приоритетное направление социально-экономической политики Федерального центра, является одним из основных инструментов реализации национального проекта по доступному жилью. И государство возлагает большие надежды на ипотеку в жилищной сфере.
- Думаю, что не все читатели четко себе представляют содержание понятий «ипотека», «ипотечное жилищное кредитование».
- Понятие «ипотека» греческого происхождения и буквально обозначает залог, а именно залог недвижимости (ипо-недвижимость, тека-хранилище). Отсюда ясно, что одним из требований ипотечного кредитования является, во-первых, чтобы заемщик являлся собственником недвижимости, принимаемой в качестве залога, следовательно, залогодателем, а кредитором при этом выступает, как правило, ипотечный (иногда - универсальный) банк, выдающий ипотечный жилищный кредит под залог недвижимости, принадлежащей заемщику. Таким образом, в процессе выдачи ипотечного жилищного кредита в первую очередь возникают отношения между заемщиком и кредитором (залогодержателем), причем залог остается в распоряжении заемщика. Только в случае наступления кредитного дефолта этот залог может быть продан через публичные торги с целью восстановления финансовых вложений кредитора и заемщика.
И, наконец, нельзя не сказать о том, что ипотека является категорией, атрибутом рыночной экономики, самостоятельным направлением предпринимательства и как всякий бизнес имеет своей целью получение прибыли, а акционеры рассчитывают получить дивиденды по принадлежащим им акциям. Мировой опыт показывает, что ИЖК является эффективным способом решения жилищной проблемы.
Федеральное правительство, являющееся разработчиком и заказчиком этого национального проекта, отводит ИЖК роль приоритетного инструмента его реализации. Приобретение жилья через ипотечное жилищное кредитование сегодня доступно только малой части россиян. Поэтому национальный проект предусматривает строительство и социального жилья в соответствии с требованием Конституции РФ: «Малоимущим, иным, указанным в законе гражданам, нуждающимся в жилище, оно предоставляется бесплатно или за доступную плату из государственных и других жилищных фондов в соответствии с установленными законом нормами» (ст.40, п.3).
- Известно, что развитие системы ИЖК возложено на ОАО «Дагипотека», являющееся региональным оператором по нашей республике. Когда началась его практическая деятельность?
- 9 апреля 2006 года исполняется два года со дня государственной регистрации Устава ОАО «Дагипотека» (наше полное название по Уставу: Открытое акционерное общество «Дагестанское агентство по ипотечному кредитованию»). А начинали мы со штатом из двух человек. В июне 2004 года совместно с Министерством строительства и архитектуры РД (Госзаказчик республиканской целевой программы) приступили к разработке «Республиканской целевой программы развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Дагестан на 2004-2010 годы», которая была утверждена постановлением Правительства РД.
- Какие меры разработаны и реализованы вами для развития системы ипотеки в республике?
- Согласно программе в конце 2004 года Правительство РД выделило нам 20 млн рублей на развитие ипотечного жилищного кредитования. В первом полугодии 2005 года мы проводили подготовительные мероприятия для реализации этой программы, занимались разъяснением населению сути и возможностей системы ИЖК для решения жилищных вопросов, провели рекламную кампанию. С этого времени граждане республики начали проявлять к нам интерес: к нашим специалистам поступило несколько тысяч звонков, непосредственно в офис ОАО «Дагипотека» обратилось более 500 человек. С августа 2005 года благодаря ОАО «Дагипотека» свои жилищные проблемы решили не один десяток дагестанских семей.
- А каковы условия предоставления ипотечного кредита?
- Что касается условий предоставления ипотечного кредита, то они таковы: срок погашения кредита - до 30 лет, возрастной ценз заемщика - от 18 до 60 лет; ставки - от 8 до 14 процентов годовых (плюс различные комиссии и единовременные платежи); первоначальный взнос за счет собственных средств - от 30 до 50 процентов стоимости жилья; совокупный ежемесячный «белый» доход членов семьи должен в 1,5-2 раза превышать сумму ежемесячных выплат по кредиту на приобретение жилья. Претендовать на кредит могут заемщики - семьи с ежемесячным доходом не менее 1000-1500 долларов.
- В последнее время мы часто слышим и читаем о необходимости сделать жилье доступным. Что это значит?
- Понятие «доступное жилье» в Федеральной целевой программе «Жилище», рассчитанной на 2002-2010 годы, объясняется буквально как жилье, цена которого не превышает четырех совокупных доходов семьи, которая его приобретает.
- Получается, что при среднем совокупном доходе семьи в 10 тыс. рублей она не в состоянии будет купить себе жилье с учетом состава семьи в четыре человека?
- Согласен с вами. При таком уровне доходов за четыре года общая сумма составила бы 480 тыс.рублей. Однако понятно, что всю сумму дохода семья не может себе позволить направить на решение жилищного вопроса, так как известно, что большая часть доходов расходуется на потребительские цели: покупку продуктов питания, промтоваров, оплату коммунальных и других бытовых услуг и т.п. Таким образом, навряд ли в рассматриваемом примере возможно приобретение жилья путем целевых жилищных накоплений в течение нескольких лет. То есть величина семейного совокупного дохода недостаточна для единовременной оплаты стоимости жилья. Кроме того, надо учесть, что действующие нормативы предусматривают отвлечение не более 35 процентов от семейного бюджета на долгосрочные вложения.
Здесь следует особо подчеркнуть негативное воздействие на развитие жилищной ипотеки в республике такого фактора, как низкие доходы населения. Наша республика занимает по уровню средней зарплаты последнее место среди других субъектов Российской Федерации и по вкладам населения в банки и ценные бумаги - менее 2 процентов сбережений населения. Кроме того, стандарты ипотечного жилищного кредитования требуют предоставления гражданами, изъявившими желание приобрести жилье с использованием ипотечного кредита, справок о своих декларируемых (официальных) доходах за последние 6 месяцев их трудовой деятельности.
Но ни для кого не секрет, насколько развита в республике теневая экономика а, следовательно, можно представить себе и масштабы «серых зарплат», выдаваемых не по ведомостям выдачи заработной платы. Не зря об этом говорится и в Послании Президента Республики Дагестан Муху Алиева Народному Собранию РД: «Можно с уверенностью сказать, что более 50 процентов экономики республики находится в тени, и мы должны принять действенные меры, направленные на создание условий для ее легализации, обеспечения добросовестной конкуренции». Таким образом, краеугольным камнем перелома ситуации в сфере ИЖК, да и других преобразований в республике является реформа зарплаты. Почти такая же картина наблюдается в целом по стране.
- Как же тогда быть с решением жилищной проблемы?
- По выражению патриарха экономической науки Василия Леонтьева, у каждой проблемы есть, как правило, не одно решение. Поэтому и здесь возможны различные варианты приобретения жилья за счет: высоких доходов семьи, позволяющих единовременную оплату всей стоимости жилья; государственной целевой поддержки отдельных категорий граждан согласно действующему законодательству (социальное жилье); долговременных целевых жилищных накоплений; помощи друзей и родственников; ипотечного жилищного кредитования. Причем последний, как показывают мировой опыт и практика ипотечного кредитования в отдельных регионах нашей страны, является очень эффективным способом решения жилищной проблемы.
Гаджибала Хидиров |
|
|
|
| 63 | | 508 | | 4376 | | Записей в базах данных: | | 111055 | | 369440 | | 1 | | 922 | | 13845 |
|
|
