Кредитование МБ: нужны совместные усилия государства и банков
В понедельник, 5 марта, в «Марриотт Гранд Отеле» состоялся круглый стол «Формирование кредитно-финансового механизма развития малого и среднего предпринимательства». Его провела Ассоциация российских банков (АРБ) при поддержке Российского банка развития, Всемирного банка, Европейского банка реконструкции и развития и KfW-банка. Открывая заседание, президент АРБ Гарегин Тосунян отметил, что малый бизнес – одна из важнейших составляющих развития экономики, а также одна из основ социально-политического устройства страны и стабильности государства. При этом он сообщил, что на сегодняшний день российский малый бизнес занимает недостаточное место в экономике: его доля в ВВП не превышает 12%, в обеспечении занятости населения – 25% об общей численности экономически активного населения страны, в объеме привлеченных банковских кредитов – 2% ВВП. Г.Тосунян уверен, что в решении проблемы обеспечения малого бизнеса финансовыми ресурсами значительная роль принадлежит государству, которое должно стимулировать банки к кредитованию этого сектора экономики. Однако многое зависит и от политики самих банков, от их открытости и «тактичности» по отношению к небольшим заемщикам, подчеркнул президент АРБ. «Банковское сообщество – заинтересованный партнер малого предпринимательства», - резюмировал он. О федеральной программе финансовой поддержки малого предпринимательства в РФ рассказала начальник отдела регулирования предпринимательской деятельности, конкуренции и рекламы департамента государственного регулирования в экономике МЭРТ Наталья Ларионова. Она сообщила, что при разработке программы было решено отказаться от практики предоставления субсидий, что является нерыночным механизмом поддержки, а также от бюджетного кредитования. Одним из направлений программы стало финансирование региональных гарантийных фондов, которые обеспечивают малые предприятия недостающим залоговым обеспечением (не более 50% от необходимого). Субвенции по данному направлению были предоставлены 31 региону, работы ведутся уже 1,5 года, однако, отметила Н.Ларионова, результаты пока достигнуты далеко не везде. Так, в двух регионах, в Москве и Чувашской Республике, были созданы гарантийные фонды. При этом Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Н.Ларионова назвала «самым мощным». Еще 23 региона делегировали функции таких фондов уже действующим организациям. Также 2 региона решили вопрос с привлечением коммерческих банков к предоставлению гарантий под кредиты: Москва и Омская область. Данное направление работы Н.Ларионова оценила как «достаточно успешное». По ее словам, «этим мы не вторгаемся в рыночные механизмы, не влияем на ставку и требования к залогу самих банков». Кроме того, сообщила она, проводятся переговоры с Центробанком по совершенствованию нормативного обеспечения деятельности региональных гарантийных фондов. В частности, предполагается снизить уровень риска для таких организаций. Н.Ларионова выразила надежду, что в ближайшее время Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы будет отнесен ко второй группе риска, а затем – и к первой. Кроме того, проводится работа и по отнесению кредитных кооперативов к группе с более низким уровнем риска, и Н.Ларионова сообщила, что Центробанк намерен внести соответствующие изменения в нормативную базу. Также в ходе своего выступления представитель МЭРТ остановилась на вопросе развития микрокредитования в России. Она напомнила, что в настоящее время существует правовая коллизия в данной сфере деятельности: неясно, могут ли предоставлять микрокредиты организации, не имеющие банковских лицензий. Этот вопрос должен решить новый закон о микрофинансовых организаций, работа над которым идет в настоящее время. Однако, отметила Н.Ларионова, эта работа «идет тяжело», так как возникли разногласия с Минфином, предлагающим распространить данный закон исключительно на некоммерческие организации. Кроме того, в дальнейшем в обеспечении финансовой поддержки малого бизнеса значительная роль будет отведена Банку развития. МЭРТ предполагает разработать отдельную программу финансовой поддержки малого предпринимательства, в центре которой как раз и будет стоять данный институт. Однако, отметила Н.Ларионова, «пока сложно сказать, какой именно будет эта программа». В завершение своего доклада она сообщила, что в конце текущей недели МЭРТ объявит очередной конкурс на поддержку из федерального бюджета региональных программ развития малого бизнеса. Приоритет, по словам Н.Ларионовой, будет отдаваться программам, предусматривающим наполнение гарантийных фондов и развитие микрокредитования. О программе финансовой поддержки малого предпринимательства Российского банка развития рассказал председатель правления РосБР Сергей Крюков. Он сообщил, что программа кредитования малого предпринимательства реализуется банком с 2004 года. По словам С.Крюкова, банк на рынке финансовой поддержки малого бизнеса занимает особую нишу и не конкурирует с другими банками, так как предоставляет денежные ресурсы не напрямую предприятиям, а региональным банкам, кредитующим малый бизнес. Таких банков-клиентов РосБР в общей сложности насчитывается около 80, они работают во всех федеральных округах. С.Крюков сообщил, что в рамках программы более 3,5 тыс. малым предприятиям было выдано кредитов на общую сумму в 8 млрд рублей. Срок кредитования – от 6 месяцев до 2 лет. Более 73% кредитов, выдаваемых в рамках программы, привлекается на срок более 1 года. Он также остановился на проблеме формирования конечной ставки банковского кредита для малых предприятий. Недостатком двухуровневой системы кредитования является то, что РосБР никак не влияет на установление конечной ставки кредита, более того, такая позиция была выбрана банком сознательно, подчеркнул С.Крюков. Дело в том, что данный инструмент является исключительно рыночным, и у региональных банков должно быть право самостоятельно оценивать заемщиков и принимать решение о ставках. Однако, добавил он, во время отбора региональных банков для участия в программе РосБР проводит тщательный анализ рыночных ставок в регионе и учитывает их при принятии окончательного решения. В целом же, отметил С.Крюков, банк проводит работу по дальнейшему снижению ставки кредитования, возлагая при этом особые надежды на законопроект о создании Банка развития, который в настоящее время готовится к процедуре второго чтения. Об инициативах АРБ и ее партнеров по выведению на рынок инструментов снижения кредитных рисков и содействию в привлечении кредитных ресурсов российскими банками рассказал генеральный директор НРА КОФАС-АРБ Андрей Колягин. Он сообщил, что компанией КОФАС создается ряд инструментов для оценки кредитных рисков как самих предприятий, так и банков. Так, для оценки кредитоспособности российских компаний был разработан кредитный рейтинг предприятий. Он формируется по заявке самого предприятия и учитывает как секторальный и страновой риски, так и позицию компании на рынке, уровень квалификации ее менеджмента и проч. Данная услуга, отметил он, доступна практически для любого бизнеса и зависит от уровня развития предприятия. Так, если годовой оборот компании не превышает 100 млн рублей, для нее стоимость рейтинга составит 25-30 тыс. рублей, для более крупного бизнеса, имеющего 2-3 направления деятельности, - может колебаться в районе 50-60 тыс. рублей, а для компании с оборотом около 50 млн долларов, то есть для среднего бизнеса, - 200-250 тыс. рублей. Оценке рискового уровня кредитных организаций, сообщил он, призваны служить создание скоринговых моделей и формирование индикаторов кредитного риска.
