Виды страхования, используемые в России, подразумевают заключение договоров в двух основных формах: добровольное и обязательное страхование: первое осуществляется по доброй воле сторон, второе – в силу существующего законодательства.
Современный страховой рынок начал формироваться с 1991 года, большая часть компаний была создана с 1994 по 1996 годы. Эксперты отмечают, что развитие страхования в России в условиях первоначального накопления капитала не могло не сказаться на состоянии этого сектора. До сих пор российский страховой рынок развивается медленно, особенно в части страхования физических лиц (по материалам и ) . Законодательством Российской Федерации предусмотрены следующие виды страхования: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. В отдельный вид страхования эксперты выделяют перестрахование.
• Имущественное страхование. Договор страхования имущества оговаривает обязанности страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю материальный ущерб в застрахованном имуществе, в случае наступления страхового события. Договор страхования имущества заключается, как правило, в отношении личного или корпоративного имущества. Выплата возмещения ограничивается суммой, указанной в договоре этого вида страхования. Объектами страхования может выступать недвижимость; грузы; транспортные средства (наземные, водные, воздушные); иное имущество.
• Личное страхование. Страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотренную договором сумму в случае, если наступление страхового события повлечет за собой ущерб здоровья страхователя (застрахованного лица) или его смерть. Выплата страховой суммы может производиться единовременно или периодически. Под таким видом страхования, как личное, объединены такие подвиды страховой деятельности, как страхование от несчастных случаев; страхование жизни; медицинское, пенсионное страхование и др.
• Страхование ответственности - предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами (гражданами либо предприятиями), которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб. Как правило, эти суммы укладываются в пределы юридической ответственности страхователя, т.е. в тот размер возмещения, который будет определен судом или арбитражем. Действующее в России законодательство о гражданской ответственности устанавливает требования для таких случаев. Страхование гражданской ответственности - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.
• Перестрахование представляет собой систему финансовых отношений, предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискам от основного страховщика другим страховым компаниям. Это делается для повышения финансовой устойчивости участников страхового рынка и комплектации сбалансированного страхового портфеля. Система перестрахования оптимизирует риски на внутреннем и международном рынке страхования и позволяет даже относительно некрупным страховщикам заниматься страхованием серьезных рисков. Перестрахование может осуществлять любой страховщик, при этом на рынке действуют и специализированные страховые компании (по материалам и ) . Развивающийся российский страховой рынок за время своего существования достиг значительных масштабов. По данным Lloyd's, в 2008–2009 годах он занимал 11 место в мире по объему собранных премий. Значительное влияние на дальнейшее развитие страхового рынка оказал мировой финансовый кризис. Больше всего пострадали те виды страхования, что были связаны с кредитованием. Кризис коснулся как крупных страховщиков федерального уровня, так и региональных страховых компаний. Если по данным за 1-ое полугодие 2008 года значение комбинированного коэффициента убыточности превышало стопроцентный уровень менее чем у трети российских страховых компаний, то в 1-ом полугодии 2009 года значение этого показателя приблизилось к 50%. Одновременно у каждой десятой страховой компании в этот период комбинированный коэффициент убыточности превысил 120% (по материалам и ) . В 2010 году российский страховой рынок начал восстанавливаться после кризиса, и спустя несколько лет аналитики стали отмечать потенциал для дальнейшего роста. На фоне общего восстановления экономики после кризиса широкие возможности для развития получили и виды страхования, отличные от автострахования. Среднегодовой рост страхового рынка в 2010–2011 годах составлял более 10%.
На сегодняшний день страховой рынок продолжает активно развиваться, этому способствует как конкуренция в корпоративном бизнесе, так и активный вывод на рынок новых страховых продуктов. Одним из лидирующих по темпам роста сегментов рынка является розничное страхование, в целом рост сборов за первое полугодие 2012 года в зависимости от сегмента составил от 30 до 70%. На данный момент развиваются добровольное медицинское, имущественное страхование, авиастрахование. Основным драйвером роста после кризиса стал сегмент ДМС.
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», за девять месяцев 2012 года объем страхового рынка России увеличился на 15%, таким образом, рынок демонстрирует стабильный рост (по материалам и ) . За первое полугодие 2012 года, по данным Федеральной службы по финансовым рынкам, объемы страховых взносов существенно выросли: взносы по страхованию имущества выросли на 12% – до 179,5 млрд. руб. (рисунок 1), по личному страхованию – на 19,2% (до 102,8 млрд. руб.), по страхованию жизни – почти на 50% (до 22,04 млрд. руб.). Взносы по ОСАГО увеличились на 27% – до 57,1 млрд. руб., по страхованию различных видов добровольной ответственности – на 12%, до почти 15 млрд. руб. Взносы по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО), которое было введено только 1 января 2012 года, составили 7,95 млрд. руб. Среди всех видов страхования наиболее высокие темпы прироста страховой премии были зафиксированы в обязательном страховании военнослужащих и приравненных к ним лиц. Поступления по этому виду страхования выросли в 2,8 раза – до 18,8 млрд. руб., при этом выплаты выросли на 27%, до 4,194 млрд. руб. Общая сумма страховых выплат, произведенных страховщиками, при этом также выросла – за первое полугодие она увеличилась на 16% – до 168,4 млрд. руб. (по материалам ) .
Рисунок 1.
Объемы страховых взносов по отдельным видам страхования за первое полугодие 2012 года, млрд.руб. *
